O consórcio tem se tornado uma modalidade cada vez mais utilizada no Brasil, em especial para a compra do carro novo. No entanto, essa opção de crédito ainda gera algumas dúvidas dos interessados, em especial quando se trata da cobrança de taxas.
Afinal, o consórcio tem taxas? É sobre isso que você vai entender hoje. Saiba o que é a taxa de administração e qual a sua diferença em relação aos juros.
O que é a taxa de administração no consórcio?
Inicialmente, é importante explicar o que é a taxa de administração no consórcio. Essa taxa nada mais é que o valor pago à administradora pelos serviços prestados na gestão do grupo, de modo a garantir que todos tenham acesso ao carro contratado.
É com o pagamento dessa taxa que a administradora mantém a estrutura necessária para realizar as assembleias de contemplação e a gestão dos recursos financeiros, isto é, garantindo que o contrato seja cumprido por todos do grupo.
Ao contrário do que algumas pessoas imaginam, o trabalho de uma administradora não é pouco! Tudo começa antes mesmo da formação do grupo, no momento em que a administradora analisa sua viabilidade, seguindo até o encerramento, distribuindo créditos não usados e gerenciando valores pagos em atraso.
Algumas das responsabilidade de uma administradora são:
Criação dos grupos
Representação legal dos grupos
Definir as formas de pagamento
Gerir os recursos
Realizar as assembleias mensais
Organizar os sorteios
Entregar as cartas de crédito
Checagem de documentação
É interessante destacar que a possibilidade de realizar pagamentos de longo prazo sem a cobrança de juros, ao contrário de um financiamento ou empréstimo, é um dos motivos que fazem o consórcio ser uma modalidade tão popular. Contudo, entender e conhecer a taxa de administração é primordial para o sucesso dessa opção de crédito.
Como funciona a taxa de administração e como ela é cobrada?
A taxa de administração funciona como a remuneração da administradora do fundo pelo serviço prestado desde a contratação até a contemplação. A depender da empresa ou do plano escolhido, essa taxa pode ser um pouco alta. Por esse motivo, é de suma importância realizar uma boa pesquisa e negociá-la se necessário.
No consórcio, outras taxas também podem ser cobradas, como aquelas para custear o seguro (opcional) e o fundo reserva do consórcio. Essas despesas são importantes para garantir a segurança do negócio diante de algum imprevisto, como é o caso da inadimplência ou atraso de outros consorciados.
Dessa maneira, todas as administradoras de consórcio no Brasil têm o direito a cobrar uma taxa de administração, mas como você já sabe, o percentual varia conforme as empresas. É também com esse montante que elas podem cumprir as exigências do Bacen, responsável pela fiscalização e regulamentação do sistema de consórcio.
Mas de que forma essa taxa de administração é cobrada?
Um ponto que precisamos deixar bem claro é que, mesmo com essas taxas, os custos do consórcio podem ser bem menores do que do financiamento. Com isso em mente, saiba que a taxa de administração é definida em contrato e varia entre 10% e 25% do valor da carta de crédito (valor total do carro escolhido), e é diluída ao longo das parcelas. Apesar de ser fixa, ela oscila entre as administradoras e grupos.
O que diferencia a taxa de administração da taxa de juros?
Agora que você já sabe exatamente o que é a taxa de administração, chegou o momento ideal para diferenciá-la da taxa de juros.
De um lado, temos as administradoras de consórcio que cobram taxas de administração com valor fixo, do outro, o financiamento e o empréstimo que estão atrelados à tabela de juros disponibilizada pelo Banco Central. Assim, os juros do crédito mudam de acordo com as oscilações da Selic, que é uma taxa “norte” no mercado financeiro.
Por isso, quanto maior a Selic, mais caro e longe do poder de compra da população fica o financiamento e qualquer outra espécie de CDC (crédito direto ao consumidor). Isso pode ser altamente prejudicial para o seu bolso a curto e longo prazo!
Isso sem contar que os juros bancários são pagos por um valor acrescido daquilo que foi contratado de maneira cumulativa. Em outras palavras, se estamos falando de um empréstimo, o cliente deverá ao banco não apenas a quantia que tomou emprestada, mas também o valor acumulado pelos juros ao longo do contrato.
Já no consórcio, a taxa de administração é muito mais leve para o seu planejamento financeiro e fácil de ser arcada, com um valor fixo e predeterminado em contrato. Assim, você pode organizar melhor as suas finanças antes de comprar um carro!
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